正如《穷爸爸富爸爸》中所说，钱本身并没有意义，只有资产/财富才有意义。只有可以升值或者产生现金流的的资产才有意义，即一般意义上的钱生钱。因为如果什么也不做，放在那里，始终就是贬值的，你不理财，财不理你。大家为什么要寻求资产的增长，因为货币不停的贬值，一直在缩水。钱的绝对数量，不到一定程度没有意义，要追求钱的增长，只有财富才能带来增长，持续不断的增长。
首先我们看一下，普通人的机会和面临的问题。 普通人的问题：道不行，术不行 不具有金融经济知识，被动接受，跟随潮流。自身水平不行。 信息不畅通。往往是几手之后的消息。 接触不到什么资本操作，只有p2p，国债，买房，股市等操作的选择。 心态不行。对于大多人来说，太着急了，幻想着暴富，往往带来反向的结果。 为什么大家都要买房，或者说买房是最赚的投资？ 最近20年，房地产的复利率可以到10%，每年稳定10%的增长。外加一般买房会申请贷款，自带杠杆。那么就相当于每年50%的增幅，对于普通人来说，没有什么别的地方，相比于这个，能获得更多低风险高成长的投资了。相较于其他的投资方法，10%的增长就要承担相当高的风险，例如p2p。再或者中国股市，没有人能保证有10%的年增长，更何况中国股市快牛慢熊，简直是散户收割机。
买房可以说是，既有基础量，低价很高，又有增长率，所以是近些年来普通人最好的投资物。
风险：最容易被忽略的东西 一定要关注风险。最简单的，亏损50%要翻倍才能回本，亏损90%就要翻10倍。两者的难度确实完全不一样的。对于普通人来说，一次all in，一次大的亏损，很可能就会陷入万劫不复之地，所以对于风险要有关注。从一个更大的角度来看，如果你不给自己买保险，很可能一个大病，直接就返回贫困，这也是对风险没有很好的预估和准备。
基于上文基本问题的分析，我们将财富增长分成几个层次。 基本财富（自己） 1.开源：工资性收入
对于绝大多数人来说，只有一个持续不断的收入来源，就是工作收入，这个相当于你的本金。特别是对于刚工作的人来说，你需要把你80%的精力专注在工作上，通过好好工作，可以在前5年内获得的工资的快速提高，通过跳槽，甚至可以实现翻几倍，远比你去炒股等投机要靠谱。而且这也将成为你未来安身立命的基础，有了这个，你才永远不会倒。因为你是有价值的。
2. 开源：非工资性收入（非资产性收入 ）
这一点并不是所有人都有，针对自己的爱好，努力发展，尝试去将其发展成为盈利项。例如写作，做视频，专利等。好处是有了额外收入，坏处是相较于资产性收入，仍然需要你不停的投入时间和精力。
3. 节流：信用卡+储蓄（货币基金）
一般来说，对于美国等国家，利率比较低，所以直接储蓄没有太大的收益，所以要选择合适的储蓄银行，保留6-12个月的家庭所需的现金即可，其他的拿去进行投资。既避免了现金空转，又避免了如果全部投资，一旦出现什么紧急的事情，就有可能要把之前的投资的钱赎回，如果还没有达到投资获利阶段，这会造成极大的亏损。
不过美国还是可以找到2-3%利息的银行的储蓄账户，中国还有利率更高的货币基金，余额宝等。其次再选择不同的信用卡，针对自己的大类消费，譬如饮食，购物和旅游，也可以有2-3%的收益率，这两个就可以得到5%的收益率，但不建议花太多时间在这上面，了解之后培养一个基本习惯即可。
至于其他的，断舍离，减少物质消费，降低消费质量等，这个仁者见仁智者见智，根据自己的情况来，我觉得在一定合理的范畴内，都是可以接受的，毕竟只过一辈子，适当偶尔局部享受可以接受。
4. 风险抵御：保险
对于这个阶段的家庭来说，最大的风险就是失业和健康问题。失业则代表了你失去了唯一的收入来源，所以我们要准备6-12个月的现金，给自己一个转圜的余地，不至于慌不择路。其次是健康问题，如果没有合适的保险，往往家庭成员一个大病，就是上百万的费用，直接摧毁一个家庭，因此在家庭成员年纪较大或者有病史的情况下，抽出一部分的家庭收入，购买保险，是一个抵御风险的好办法。
在这个阶段，同时要注意提升自己，判断一件事情要不要让别人去做，就看做这件事的成本是多少，你的小时价值是多少。你可以通过互联网，雇佣更低人力成本的地方的人帮你工作，或者是机器帮你工作。只要你付出的，比你自身的小时价值低。你也可以异地消费，到越南，泰国等地方，可以用更少的钱，获得更好的服务。尽可能的实现以家庭为基础，可控的开源节流。
进阶财富（房子） 1. 一套自住房
房地产也有其周期，但从历史上来看和中国目前的环境来看，至少可以起到对冲货币贬值的功能，因为在贷款买房的时候，房子是自带杠杆的，如果能大幅度上涨就更好了。对于这样的一套自住房，是你的起点，所以建议买在买好地段、交通便捷、有学区的小户型，至少可以保证不会出现大规模的下跌，还可以自用。进可攻，退可守。甚至未来置换起来也更加方便，流动性更好。
话虽如此，但在购买的时候，还是尽量要考虑到周期，杠杆，地段等东西，做好充分的准备，甚至是讨价还价等都要学习，虽然很麻烦，但是对于普通人来说，买一套不容易，能少一点是一点，这一点，工作要多久才能挣回来不是吗？
2. 一套出租房
一套可以租出去的房子，投资好租售的房产。形成你的基础被动收入，或者说是睡后收入。随着你的年龄增加，收入增加，还有公积金的增加，有余力进行第二套的投资，可以挑一套租售都合适的，将首付付完以后，用公积金支付剩余的部分，省的公积金的贬值。
3. 风险：高位接盘
楼市最怕的就是高位接盘，因为你去买房的时候，就带了杠杆，而且不像股市，可以分批投入，降低风险，也可以通过企业收入等判断合理程度，但买房很多时候就是一锤子买卖，且大家都知道房子里面有泡沫，所以一旦房价下跌，很可能就是10%—20%，跌掉一个首付也是有可能的。部分地段不好，纯粹炒起来的地方，腰斩也有可能。对于买房的人来说，不吝是一个灾难。因为大多数人都是普通人，很可能一个首付，就需要一个家庭不吃不喝干上很多年。
而且目前这个楼市已经走了20年的牛市，一旦转成熊市，谁也不知道要多久才能解套。
要知道，没有什么东西是永远只涨不跌的。对于股市我们有办法判断牛熊，对于楼市，也需要有自己的方法去做出合理的判断和降低风险。
我觉得最好的方法就是在自己能承担的范围内，最好用夫妻双方的公积金来承担贷款，这样的话，没有太大压力，能够在下跌的时候有好的心态。同时在楼上再次转牛的时候，有余力去再购置一套。
高阶财富（股票等） 相较于楼市，股市的进入门槛更低，但要实现赚钱的门槛更高。楼市你买了就买了，你就只能蒙头往下走，很多人就是这样享受到了楼市的红利，但股市你可以操作，你每天都会看，就像赌博一样，散户往往没有足够的经济知识，也没有技术知识，你要知道如果你进行短线操作，你的对手往往就是那些专业金融人士/庄家等，虎口夺食，你觉得你的成功率有多少？其次频繁操作，手续费是一比极大的开销，另外还会占用你的精力，这就失去了睡后收入的意义。我们只需要一个稳定的长期的复利收入，剩下的时间会给我们，并不需要一夜暴富，记住，你只是普通人。
从股票开始，实现钱生钱的税后收入。这一点，从刚开始有钱的时候就需要锻炼，这样的话，才能在你有用较大可投资额度时，不会交太多学费，不会浪费太多时间。股市也是一个享受复利的地方，越早开始，越有可能提前开始享受复利。
一定要注意，刚开始不要all in。即使是后面有较大的投资额度之后，也要在风险较低的情况下，根据自己的实践，有可用的可行的投资系统来进行操作。
1.指数投资（门槛低，简单，不占用精力）
巴菲特所说：最好投资股票的方法是指数基金。这一点是没有错的，无脑定投，都可以在10年20年的基础上收获较高的投资收益。
如果能执行《指数基金定投指南》，采用定期不定额的方法，可以收获超过10%的年均复利。
如果能在这个基础上，再学会桥水的全天候基金的配置方法，在股市不适合定投的时候，定投其他的商品，如黄金，白银，债券等，则可以进一步提高收益，而且风险相对更低。
你要明白任何东西都是讲周期的，我们要做的就是在熊市低位建仓，然后在牛市高位卖出。至于如何衡量熊市牛市网上都有相应的方法。你需要做的就是克服自己的人性的弱点，在熊市市敢于买入，在牛市时不留恋，早点卖出。其次是这个方法都是以年为单位，你需要慢慢等，不能着急。对于大多数人来说，从工作开始，如果坚持这个方法，绝对是可以享受到金钱的馈赠，然而大多数人是坚持不到那一天的。
这一种方法相对简单，只需要跟着已经证明成功的方法，定投，定期调整比例即可。并不需要你花太多的时间，精力去关注。
2. 个股投资（门槛高，复杂，中短线占用精力）
先看大盘，判断牛熊。再看行业，谁强谁弱。最后看个股。
其次要明确你是走长期（5-10年），中期（1-3年）还是短期（1年以内甚至按周为单位）。你既要学习基本面分析，了解经济大形势，行业形势，该公司的财报，又要在这个基础上，通过技术分析，或者事件驱动，选择合理的入场点。
你要记住，自己来炒股，要有一套自己的操作系统。
选择哪一个市场，选择哪一个交易标的，什么时候入场，买多少，是一次性买完还是分批建仓，什么时候止盈，什么时候止损，如果出现账目损失心态如何控制？
没有百分百盈利的方法，做得越多，错的越多。你要做的就是提高每一次成功的概率和成功后的盈利比例，当你做到
成功概率 * 每次盈利数量 > 失败概率 * 每次失败损失，同时减少交易次数（减少交易费用），你才能说你走在成功的路上。
3. 风险：黑天鹅
没有什么是没有风险的。
买股票为什么可以跑赢通胀，因为买股票=买公司，实际就是享受了整个社会发展的红利，整个超发的货币，最后还是会以盈利的形式，回流到公司手里。所以你买了股票，就相当于享受了整个社会的发展，而且可以跑赢通胀。
为什么指数最好，因为指数囊括了最优秀的公司，不存在倒闭的情况，只要这个国家在欣欣向荣，公司再大发展，就有投资的价值。唯一的问题就是这个国家的经济发展没有一个好的未来，其次是即使是指数也有其周期。所以我们要做的就是选择最优秀的国家（中美），或者发展最快的国家（越南等），在指数在低位的时候进行建仓。如果你可以适当加入黄金，债券等投资标的，就可以进一步降低风险，提高收益，当然所需要的知识更多一些，也没有那么难，方法很多。这种方法，门槛低，知识要求低，适合普通人。
对于个股而言，黑天鹅的概率就会大很多，譬如食品公司出现食品安全问题，某一个公司财务造假等，往往就是瞬间暴跌，跑都跑不掉，所以对投资人的要求很高。不建议普通人参与，除非你已经有一套属于自己的稳定的盈利方法。
最后的财富密码——杠杆与复利 只靠你自己的时间，出售自己的时间去劳作，是无法致富的。你必须拥有产权，期权，（暗含复利与杠杆）这一类的商业，才能获得你自己的财务自由。
1.杠杆
给我一根足够长的杆子，我可以翘起整个地球——阿基米德。
古代杠杆主要是人力，近代开始有资本，现代最新的是代码和媒体，几乎可以在零成本的情况下，无限复制和24小时工作。
资本和劳力都是需要授权才能使用的杠杆。你想用资本杠杆，需要有人给你（原始资本积累）。你想用劳力杠杆，就需要有人愿意为你工作。
代码和媒体是无需授权就可以使用的杠杆。你可以创造出那些即使在你睡觉的时候，仍然为你工作的代码和媒体。
如果你不会写代码，尝试去写书，写博客，录制视频或者播客。
永远记住，只有在不伤及根本的情况下，或者判断成功概率很高的情况下，再加杠杆。杠杆能够大量倍增你的判断的结果，相当于横向复制。相较于传统杠杆，利用互联网的杠杆，风险要低得多，要学会使用。
2. 复利
爱因斯坦曾说，“世界上最伟大的力量不是原子弹，而是复利。”
不停迭代。不管是财产，社交关系，或者知识，生活中的方方面面，最终有所得，都是来自于一层层进步，复利的效应。
金钱的复利更是可怕。
3. 风险：双刃剑
杠杆是个双刃剑，加杠杆，判断正确的情况下快速致富，判断错误的情况下倾家荡产。
复利，不能中断，追求低风险的平稳性，如果波动加大，甚至有负数复利出现，就会变成灾难。
在追求财富的过程中，合理利用杠杆和复利，都是需要学习的锻炼的，并不是一蹴而就。通过杠杆横向倍增收入，通过复利钱生钱，这是致富的核心。关键是找到属于自己的基础现金流，可以是工作，可以是业余收入，然后选择合适的杠杆和复利比例，倍增。
综上，我们普通人要做的是，
Step1: 把握好自己的基本盘——开源节流，
Step2: 有经济基础的，在好机会下优先买房，没有经济基础的，选择其他合理稳健低风险的投资。
Step3：对股市学习不能停，选择合适自己的方法。
Step4：风险可控下，尝试加大杠杆和复利效果。
方法在这里，可是对于大多数人来说，他们等不了那么急。他们看到了身边人的暴富，然而对于绝大多数人，其实并没有这个运气亦或是机遇，譬如多买了几套房，或者买了很多比特币及时套现。我们要做的，就是风险可控的范畴内，以较大概率实现我们的财富增长。
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